不跟你囉說，直接報你知!! 領取管道一：ATM領取6000 除了8家公股銀行外，包括中華郵政、中信銀、國泰世華、台新銀等12家金融機構、近2.5萬台ATM也能領取。 你需要準備: √ 本人/代理人 任一家提款卡 √ 持卡人(本人/代理人) 生分證字號或居留證號 √發放對象健保卡號 *12歲以下可被帶領 1.至實體ATM 2.差入提款卡 3.選擇(全民共享普發現金) 4.輸入生份證健保卡 5.領6000!! 領取管道二：3/22上網登記直接入帳6000 3月22日至3月26日將採身分證或居留證號尾數分流， 僅對應的身分證或居留證號尾數符合資格的民眾才能夠登記  3月27日開始則不限尾數 ，想要利用登記入帳的民眾都可以利用線上登記系統。 3月22日 0、1 3月23日 2、3 3月24日 4、5 3月25日 6、7 3月26日 8、9 3月27日 所有符合領取資格的民眾 至:https://6000.gov.tw 點選(登記入帳)囉!! 領取管道三：郵局臨櫃領取6000(時間尚未公布) 持身分證、健保卡到郵局臨櫃領取。 領取管道四：不需登記直接入帳 領有勞保年金、國民年金、老農津貼、勞退、身障補助、中低收入老人津貼6類特定族群，不用先登記即可直接將6,000元入帳。 預算三讀通過後五個工作日直接入帳6000 領取管道五：造冊發放 至於沒有ATM或沒有郵局的偏鄉，如屏東縣獅子鄉、花蓮縣萬榮鄉、台東縣金峰鄉， 3/20～3/25可到當地派出所登記，在總統公布後的第五個營業日，可在登記的派出所領取現金 。 6,000元何時發放？ 全民普發現金6,000元，發放時程有望提早嗎？民進黨立院黨團總召柯建銘先前指出，按照正常程序，最快4月中才能發放現金，不過現在時程可望提早。 立法院長游錫堃16日召集朝野黨團協商疫後特別預算案，各黨團同意3月24日院會表決處理，完成三讀程序。若表決通過，經過總統公布等程序，最快4月6日起就可以普發現金6,000元 6,000元領取資格為何？何時出生的新生兒才能領？ 普發6,000元究竟領取資格為何？蘇貞昌表示，普發6,000元的原意是讓全民從小到老都能共享經濟成果。 因此全民皆可領、不分年齡。 財政部進一步說明，本次普發現金發放資格為：- 我國國民（含國內出生並領有出生證明之新生兒）- 各級政府機關因公派駐國外人員及其具有我國國籍之眷屬- 大陸地區人民與港澳居民及外國人為我國國民之配偶- 取得居留許可者、持永久居留證者之外國人等。

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提到高雄豪宅區，除美術館、農16特區，還有老字型大小的澄清湖生活圈。據高雄實價網統計，美術館、農16特區均價已逼近3字頭，澄清湖生活圈位置僻靜，發展較久，但房價依然逐步攀升，今年以來已穩站2字頭。專家指出，臺灣疫情趨緩後，資金回流、房市熱度提升，許多高資產客戶手頭資金充裕，選擇到風景秀麗的澄清湖多買一戶自住休憩，因而拉抬價格。     根據高雄實價網，美術館特區今年前三季大樓、華廈等區分建物均價26.65萬，農16均價則為27.52萬，雙雙逼近3字頭，而澄清湖生活圈區分建物均價則為21.78萬、透天均價24.15萬。其中，澄清湖生活圈區分建物均價逐步緩漲，去年第四季之後首度站穩2字頭；另以今年第三季21.18萬與去年同期相較，漲幅有26.9%。   信義房屋鳳山文山店專案經理許展志指出，澄清湖生活圈尤其夢裡村一帶，環境相當舒適，可欣賞澄清湖景，又能看見山丘上坐落著圓山飯店，許多高資產客戶如企業主、醫師等，都是看中這幅似山水畫的景色，而在此置產買房。澄清湖生活圈是高雄老字型大小的豪宅區，房價依舊保值   許展志觀察，由於景色優美，澄清湖生活圈移轉量一向穩定，尤其去年以來台商資金回流，加之今年疫情趨緩後，高資產客戶手頭資金充裕，促使房地產市場買氣提升，澄清湖生活圈也不例外，買方多是原本已持有其他戶房地產，特別到澄清湖多買一宅自住或休憩。   許展志表示，澄清湖生活圈房價依景色不同以及屋齡而有差異，但一般而言，只要有湖景，房價都能夠保值。舉例來說，若是全新豪宅大樓且面湖景，單價可上看4至5字頭，但若是10多年中古屋二手房，同是豪宅建案，單價約27至30萬左右，另有部分20年上下的大樓，單價又會更親民。

高雄新站百億計畫區 明基建築「英倫悅」市區絕美五樓半崗石豪墅 2020-11-19 16:29:15聯合新聞網 吳宏文 文／吳宏文輯 33~45地坪．115~124建坪．電梯．雙車．前庭 國際設計大師全棟精品裝修英倫宅邸，敬邀鑑賞 明基建築再次演繹，在高雄新站百億計畫生活圈，打造限量珍藏的「英倫悅」電梯雙車五樓半崗石豪墅。 鐵路地下化台鐵捷運通車後，火車站高雄新站亦將逐步完工，磅薄展現城市核心交通樞紐的國際形象，再有台鐵站東71期重劃區「新京站」將以台北京站商圈的成功經驗，打造新高車商圈，規劃包含觀光旅館、商場、辦公及住宅大樓等整體開發，總投資金額超過100億元，帶動高雄新站及周邊商圈聯結成核心新商圈。「英倫悅」位於三民、河濱國小、三民市場旁，5分鐘近距台鐵三塊厝站、高雄新站、高雄中學、幸福川、中都濕地公園，直接感受站前地段蓄勢待發的無限榮景！ 「英倫悅」五樓半電梯豪墅，臨10米路旁再退縮出可停雙車的寬闊前庭，高貴優雅的新古典風格別墅建築沿街鋪展，拱窗、格窗、長窗、鍛鑄瓶欄陽台，復古手感細緻動人。33~45地坪．115~124建坪．一樓宜住宜辦雙效起居空間，二樓整層花園陽台客餐廳，三樓大衛浴更衣室整層大主臥．頂樓家事間．起居大書房．5~6房完美格局，為更好呈現空間內涵的舒適意境，「英倫悅」特禮聘榮獲無數國際大獎光環的「以樂空間設計」首席設計師全棟精緻裝修，淋漓展現豪宅品味質感與傳承價值，值得親臨鑑賞。 「英倫悅」市區眾裡尋屋無數，唯一僅見的心頭歡喜，即將完銷。 接待會館：高雄市三民區三民街247號 賞屋專線：(07)261-5550 敬請提前預約賞屋 (房市專輯) 熱門系列影音 故事系列影音 北部房產 新成屋 預售屋 1500萬以下 2000萬以上MORE 新聞影音 / 信義中軸松壽路之首 「ONE 360昇陽國際」 新聞影音 / 市政路躍居七期門戶地位 富宇「世界之匯」差異化產品贏得先機 新聞影音 / 限量收藏 桃園風禾公園第一排・62坪卓然落成 城市建築美學 / 買氣超前部署 百年官道中山北預售案低調衝4成 情境影音 / 敦南ＰＬＵＳ∣樓高3米6 會長大的房子 遠企七分鐘·空中villa ｜25-31坪2-3房 城市建築美學 / 空間劇本家 國廷建設建築職人堅持精神 反覆打磨出最佳居住空間 城市建築美學 / 買氣超前部署 百年官道中山北預售案低調衝4成 情境影音 / 桃園購屋必看！今年推案戰區在這 條件價格更具優勢 城市建築美學 / 景冠機構推5千坪鶯歌造鎮 「金鶯花園」尖山特區成指標住宅 優質系 / 帝硯 空間與富豪生活交融的美感建築 新聞影音 / 青康龍區域40坪剛性規劃 江陵建設打造典藏級「大安傳家」 城市建築美學 / 台北市中心捷運聯開宅 稀有搶手 新聞影音 / 新豐！我們準備好了 「上德湛」高感革命住宅 超認真調查局 / 淡海超高地標「將捷之森」防疫建材吸超夯買氣 情境影音 / 比豪宅更受青睞！高資產族就愛這區歐風好生活 情境影音 / 敦南ＰＬＵＳ∣樓高3米6 會長大的房子 遠企七分鐘·空中villa ｜25-31坪2-3房 超認真調查局 / 波爾多2樂菲莊園 央北捷運水岸雙享社區 800坪俱樂部式公設 情境影音 / 室內裝修的極致空間魔法師 禾林用坪效擄獲購屋者的心 新聞影音 / 大師級團隊+一級建材 長虹品質力推信義區頂規宅 城市建築美學 / 灣岸Villa 全方位健康宅 全台獨創 城市建築美學 / 買氣超前部署 百年官道中山北預售案低調衝4成

為讓購屋者更了解市場行情、房市交易更加透明，「實價登錄2.0」新制正式於7月1日落地上路！不同於以往由地政士、仲介業者等扮演重要角色，新制讓交易責任重新回歸「買賣雙方」身上，且申報改為「過戶時一併辦理」，除加快反映行情外，也讓「逾期申報」及「資訊不實」的罰則更加明確。 究竟改版後的實價登錄2.0要注意哪些眉眉角角呢？快跟著窩編掌握新制改版三大重點，輕鬆搞定實價登錄申報免挨罰！   重點一   買賣雙方同時負申報責任 但也可代理申報 新制第一個重點就是「申報義務人改為買賣雙方」，藉由將申報義務及責任回歸為買賣雙方，透過買賣雙方相互確認後自行完成申報，期望減少過去登錄不實及哄抬價格等情形。 自行申報共分「線上申報」及「紙本送件」兩種，進入內政部網頁依買賣、租賃等需求操作。如欲辦理「線上申報」，需持有自然人憑證，使用自然人憑證登入後，完成資料填寫即可選擇線上送件；而「紙本送件」，則是提供給沒有自然人憑證者申請，但仍需於線上填寫資料，印出後於紙本上簽章，再送交至地政事務所完成申報。 雖然申報義務及責任回歸買賣雙方，但如果在過戶前雙方達成協議，仍可選擇代理申報，委託地政士代為處理，費用約為1000至3000元不等；對於不熟悉電腦操作、擔心缺乏專業知識或工作忙碌的人來說，也能避免因自行登錄出錯或有遺漏之處而慘遭罰款。   重點二   過戶須一併辦理申報 限期未補開罰3萬起 在過去舊制時期，從房屋交易完成到實價登錄會有時間差，導致實價揭露往往落後實際交易2~3個月，無法即時反映市場行情，也會有漏未申報情況發生。 有鑑於此，新制改版第二重點，即是「申報時機」由過去「登記完成後30日內申報」改為「登記時併同申報」，若已完成房屋過戶移轉登記，卻還未申報者，應於限期申報書送達後7日內申報實價登錄，如仍未補申報，則買賣雙方將被開罰3~15萬並限期申報。在新制下，資訊至少可提早1個月揭露，將大幅縮短申報及揭露時程，且有效遏止漏未申報情形，更能提供大眾即時的行情參考。   重點三   建商也須申報 申報不實依程度最高罰 15 萬 改版的第三個重點，也是最重要的一點，即為「細化罰則」，針對申報不實者，將依據程度輕重給予不同裁罰，讓處罰更明確，也更能符合比例原則。 依據新制，登錄不實若未涉價格，僅為資訊不實如隱匿頂樓加蓋、增建等價格以外資訊，例如三房一廳登錄為兩房一廳，可有一次限期改正機會，若仍未改正則將挨罰6千~3萬元；但若涉及「交易總價」、「車位個數」及「車位總價」等三項價格資訊申報不實，則不給予限期改正機會，一旦輸入價格錯誤，買賣雙方將直接開罰3~15萬元不等。 而未來建商賣屋也須承擔登錄責任，須與購屋者共同申報登錄，若價格資訊申報不實，最高可罰15萬元，甚至將涉及刑責。不過若是買賣預售屋，則不在實價登錄範圍內。     實價登錄新制正式上路，綜合改版三大重點，只要掌握「如實申報」、「過戶一同申報」這兩個關鍵原則，就能大大降低申報挨罰的情況。不過窩編還是要提醒您，即使選擇代理申報，也要切記申報還是歸責於買賣雙方，如果被抓到申報不實，還是會按情況被開罰6千~15萬元不等喔！

民眾黨立委蔡壁如今（15）日質詢及囤房稅議題，財政部長蘇建榮答詢表示， 不是喊了囤房稅（房價）就會降低，不是財政部不做，而是要真正去思考如何落實且有效，如何讓持有多屋者能不要繼續持有，或是提高其持有成本。 對於行政院近期頻提出打炒房措施，蔡壁如今於立法院院會質詢時，問及囤房稅是否可於下會期提出？蘇建榮回答，在非自住住宅部分，多數為出租使用，若房屋稅課太重，恐對買不起房子而必須租房者，因房東轉嫁，會更租不起房子，因此，政府興建社會住宅就是為了這個。 蘇建榮表示，現行地方政府都已有房屋稅的機制，若地方政府不做，財政部就必須檢討，去與地方政府談。他說，囤房稅的提出必須要能落實，否則向南韓連續打炒房十幾次都沒用，那推這政策有何用？ 蘇建榮說，他們要檢討提出的房屋稅，是可以讓持有多屋者可以增加持有成本，所謂的出租減稅作法，反而是與囤房稅相反，是會鼓勵多買房出租，與囤房稅效果是衝突的，因此必須有明確通盤檢討，不是說喊了囤房稅，房價就會降低。 蘇建榮強調，不是財政部不去做（推出囤房稅），而是要真正去思考，如何讓持有多屋者不要繼續持有，或是提高其持有成本。他表示，好的囤房稅必須要能落實且有效，否則地方政府調降房屋現值評定，調整房屋稅也沒用。

你是不是也跟我一樣，從小就聽長輩說要好好讀書，長大以後才能找到好工作，有好工作才能賺很多的錢，然後要好好存錢，不要亂花錢，否則以後會吃很多苦頭的，甚至還被長輩逼著購買儲蓄險…。 有趣的是，長輩雖然有這種「先苦後甘」的觀念，在生活中卻盡可能以「甜」的照顧我們，避免讓我們受苦。 從潛意識來說，他們也是不願意主動去吃苦的人，想當然會把負債看成是一件很苦的事。 但事實上，做著一份普通的工作我，月薪2.5K，如果一直努力存錢，然後買車、買房，這很明顯的如果不靠貸款，靠存錢，存了大半輩子都買不了。. 對於這些不願意負債的人，如果要他們從銀行貸款買房買車，他們會很排斥， 認為那都是沒錢的人才會去做的事，認為自己銀行有存款，沒必要去貸款。所以很多長輩聽到自己子女需要買車買房時，大都是拿出自己辛苦存了一輩子的積蓄給孩子去買。 但是你知道嗎？世界一直在通膨，換句話說，錢永遠是在不斷的貶值中，在換一個角度思考，如果能從銀行裡能貸得越多對自己越有利。 你可能無法理解，貸款會產生利息，為什麼會是貸得越多對自己越有利，甚至根本不想背負不必要的銀行利息。 生活中我們經常看見年紀輕輕就已經過著那種，你看上去就是個「有錢人」的生活的人。我們一般會認為他們是網紅，不然就是「做黑的」，或者認為他們是富二代。 但其實很多人都是合理運用銀行貸款，讓自己的優裕生活提前到來，不會只在自己需要錢時才去找銀行貸款，而且從來不會認為自己的錢夠用。他們總是會發現新的投資機會，透過各種管道為自己爭取更多的流動資金，有再多的錢，都可以做很好的運用。你說這些人會在意利息嗎？ 所以，你口中的有錢人跟你想的不一樣，有錢人的身家一大半都是借來的，想要縮小自己與他們差距的唯一方法就是學會合理的跟銀行貸款。 那要怎麼合理的跟銀行貸款呢，下一期再告訴你們。

今天說說家庭貸款組合規劃，照例先舉個例子。  網路上各種理財文章，理論派為主，如往往會提到"要留3到6個月的家庭支出，作為備用金"。 這句話對嗎？ 也對也不對。  一方面，家庭帳戶上，的確需要備用金，萬一遇到突如其來的大額支出，需要有個冗餘。  但另一方面，對於中高凈值人士，月支出10-15萬的大有人在，3到6個月的家庭支出，就是50到100萬的資金沉澱，如果收入更高，這個餘額也就更大。  即使放到某些穩定投資基金之類，年化收益也就3%到4%之間。 可是想想看，也許N年都沒遇到過突如其來的大額支出，這筆錢也就靜靜的躺著。  如果你看了本人之前的文章，只要自己信用記錄良好，很容易在銀行獲得100萬到200萬的信用貸款額度，而且是隨借隨還，按日計息的。 而且如果能在兩三家銀行獲得這樣的額度，也就是你手裡能有500萬的貸款額度。  有了這筆貸款額度，完全可以把上述的家庭備用金額度降低，投入流動性較低但收益更高的專案，並分期投入，做好到期的流動性管理。 你的實際收益也會大幅度增長。  是不是有點開竅了？ 這僅僅是家庭貸款組合的一個小技巧。  在家庭貸款組合上，首先是有幾張常用的大額信用卡，如果你愛折騰，把信用卡積分和航班、星級酒店玩轉，會是非常愉快的一件事，能讓你很少的錢享受不同航空公司頭等艙服務和高級飯店的服務。  其次，買房的時候，即使大富豪，只要還款沒有壓力，全力放開信貸額度，優先使用政府或者機構的按揭，再使用商業按揭貸款。 永遠記住，在臺灣房屋貸款，是你這輩子可以借到最便宜，時間最長的貸款，在這個全世界都在瘋狂印刷鈔票的年代，這錢簡直是白送給你用的。  然後只要信用記錄優秀，工作單位足夠牛，為自己備上幾家銀行的信用貸款額度，記得選擇額度最高、利率最低、還款期限最長的，以備萬一。  這裡特別提下，高度重視自己的信用記錄：  1、如銀行徵信報告，信用卡千萬別逾期，房貸切記按時還，房貸逾期的後果比信用卡更嚴重。 本人遇到客人因為房產糾紛，被朋友忽悠故意欠房貸的，這會想死的心都有。  2、銀行流水記錄完美，這個大家都懂的，收入盡量少用現金（稅的事另說），不然你收入再高，銀行卡流水低，拿不到高額度。  3、別做黑戶，也別做白戶。 所謂黑戶就是信用記錄屎一樣，白戶則是完全沒信用記錄。 這類客戶往往額度上不去，你可以簡單的理解為，新基金經理因為沒歷史業績，所以首只基金往往沒人買。  4、房、車這些不動產該有還是要有，能增加你的信用。 出國旅遊，能刷卡就刷卡，高檔生活都在美化你的記錄。 當然，水電氣、物業費這些各城市有可能上信用記錄的，老老實實按時繳納。  看完這個系列，永遠記住本人說的這句廢話：可以沒有現金，但不能沒有貸款額度，貸款，時刻準備著！ 本人只是提供了一種利用貸款來理財的可能性，力求讓您花別人的錢辦自己的事。 當然具體的貸款諮詢，可以找尋相關的專業機構，本人也在之前的文章中有提到過。 其實，我們很多人或許懂得理財，但是對於銀行的業務並不瞭解，加上銀行內部的利益錯綜複雜，我們個人的時間也很有限，很難很快的找到真正適合的銀行為自己提供貸款。 所以，貸款雖然作為理財中的一環，其實也是一個精細化量化的開始。 如果自己真的不太瞭解銀行的業務的話，還是建議找專業機構諮詢。

今天來說下貸款中最有意思的部分——謎一樣的貸款利率。 很多人看到這句話很不理解，貸款利率不是明擺著的嘛，怎麼會謎一樣？ 實際上老南早就想寫篇關於"收益率/利息"計算的文章，因為這個看似很簡單的東西，實際上還比較複雜。 假設我在某銀行貸款10萬元，月利率是0.38%，那年利率是0.38%*12=4.56%？ 你會發現，你的月供為8713元的數據，我們用EXCEL的IRR（內部報酬率）算一下： 這時你會發現實際利率是——8.31%!!! 是不是覺得很奇怪？ 的確只付出了4556的利息，那按照10萬借款本金算，為何貸款利率不是4.56%，而是8.31%？ 答案在於，你每個月都在還本金了，而利息是按照你的總借款金額算的， 發現問題了吧。 所以，看到任何貸款產品，真的不是簡單看個利率多少就OK了，而是要結合還款方式，最好是拿到還款計劃表來測算。 因為即使同樣的利率，不同的還本付息方式，會導致真實利率完全不一樣，如先息后本、等額本息、等額本金、本息到期還款。 而實際上，絕大多數人在貸款的時候，壓根沒有琢磨這些。 再看另一面，部分金融機構在算貸款利率時，大都報低實高，而在算理財收益時，往往會報高實低。 如收益率，用算術平均，還是幾何平均，是不一樣的。 如某私募管理人，過去10年，9年是20%收益，最後一年虧損100%，用算術平均算，20%*9+0=180%，回報還不錯？ 可事實上，最後一年虧損100%意味著你血本無歸了。 所以，目前市場上不少期限比較長的，尤其是PE、VC基金，吹起來收益率非常高，因為資金有進有出，真實報酬率算下來，做的好的也就複合年化收益率也就10%到15%左右。 今天說這些，在於告訴大家，金融本身是複雜的，可以合法的用各種公式，把一個結果，用多種結果表達。 所以，下重大財務決策前，一定要記得算清楚。 其實這裡很容易理解，銀行本身並不是慈善機構，除了銜接政府做好市場和金融調控的作用之外，他們本身也是需要盈利的。 除了推出必要的理財產品之外，貸款收利息就是非常主要的收入來源。 不知道大家最近有沒有發現這幾年臺灣銀行貸款是越來越難了。 原因很簡單，台灣的銀行也在有意識的控制不良貸款的比例。 之前因為放貸寬鬆，整個台灣銀行界的不良貸款的比例很高，銀行也意識到了這個問題，所以開始更加嚴格的進行貸款審核，這就給了很多銀行底下的業務又了可乘之機。 他們往往會勾結很多民間貸款企業引導那些急需用錢的客人走向了民間貸款，自己在中間也中飽私囊。 的確很多人對銀行業務不是很瞭解。 也希望能存在一個機構能替民眾很好的跟銀行對接，享受最好的服務和最低利率的貸款。

今天聊聊貸款的「進件標準」，繼續從說故事開始。   第一個故事，本人在第一篇裡，說的那個大學生創業的案例，身邊有朋友私聊我，為啥他貸不了款，年收入上百萬啊，手上也有流水很好的業務啊。   然後本人幫他找了當地銀行和互聯網金融的朋友，對接後，發現這哥們真是實在人。創業五年，賺了不少，沒買房，也沒買車（只有一輛卡車運貨），導致沒任何抵押物可以向銀行貸款，最便宜的銀行貸款無法使用。   而且這孩子還病急亂求醫，找了個不靠譜的渠道，幾張信用卡套現套了點錢，直接被銀行查到，要求銷卡或降額。   所以其實本人發現，雖然我們台灣人幾乎可以說天天跟銀行打交道，但是其實對於銀行內部的條條框框真的不是很瞭解。銀行的業務員經常會因為自身的利益或者他們跟民間的一些機構有利益往來將本來其實有機會貸款成功的人導向了高利的民間機構。所以找到靠譜的貸款仲介是非常重要的，雖然有廣告的嫌疑，但是本人所知道的一家貸款機構是真真整整幫人跟銀行打交道，渠道和資源都很靠譜，有需要的可以私聊我。   說一下剛才的故事，更讓我沒想到的是，他作為私營老闆做了五年，居然公司成立還不滿一年，公司流水僅能提供不滿一年的。而很多企業貸款的必要條件，是公司成立滿一年。連要求低、利率高的網上貸款機構，都直接拒絕了他。   所以，即使他的信用記錄沒有任何問題，手上的生意流水帳都很好，過去幾年個人收入都好幾百萬，因為幾個不經意的細節，一兩百萬的救命貸款，徹底搞不定（不要說建議他作假和作包裝，這些不是一個真正的正路）。   另一個案例，是昨天剛發生的。是我的一個年費陸籍客人，突然，真的是突然，要買房。事前完全沒有任何計劃，就是突然看到喜歡的房子了。只好立刻幫他看了下，屬於居住改善+學區，價格和區位、房型都還可以，那就買吧。   那第一件事，就是幫他制定貸款計劃，如首購要不要提前換貸？新房如何貸款最好？當然，大陸當地有一個比較特別的公積金貸款也是我最先想到的，結果卻讓我很崩潰。公積金貸款是一個社會福利，全名叫做住房公積金貸款，你往公積金裡面存了多少，你的公司也必須幫你出多少，而且在買房子的時候可以把這筆錢提出來，並用它來申請貸款利息就能比較低。   這個客人首購用了商業貸款，並申請了公積金餘額還款，一直沒用過公積金貸款。在今年1、2月份，夫妻兩人剛分別把自己公積金帳戶上的餘額提取出來，還首購買商業貸款。   結果這個城市，使用公積金最高可以貸350萬的城市，去年6月剛推出了這樣一條規定：   貸款資金與繳存餘額的掛鈎倍數，由30倍調整為20倍。「也就是說，賬戶的餘額，乘以20倍，就是你可以貸款的額度」，此次還同時取消「繳存餘額在5萬元以下的借款申請人，不受餘額掛鈎倍數限制，均可貸150萬元」的政策。   也就是說，這客人夫妻兩，繳了十幾年的公積金，因為帳上剛好沒餘額，公積金貸不了款，這真的天大的噩耗啊~~~~~~煮熟的350萬公積金貸款飛了，成了70萬商業貸款，還因為第二房要上浮。   兩個案例說完，大家明白問題在哪裡了不？用一句話總結，就是「貸款，時刻準備著，要用的時候就晚了」！   絕大多數人，在不需要貸款時，幾乎從來不關注貸款常識，無論是有哪些貸款產品，還是如何才能貸款。往往是突然急用錢了，才匆忙關注。但往往越是大額、急迫的貸款需求，越是有太多的細節需要提前準備。準備越充分，就越能找到便宜的貸款。而上面這兩個案例，運氣不好，就這麼華麗的錯過，後者是多花了錢，前者是破產的悲劇。   所以，僅僅讓自己的信用記錄良好是不夠的，還要有更多的可抵押硬通貨，更漂亮、更長期的收入流水，更有效強大的證明。   畢竟，貨幣通脹是常態，低利率的貸款，在高通脹下，從長期看，幾乎就是白借給你的。十年前貸款150萬買房，也許當時壓力不小，可到今天，還款壓力還算什麼大事嘛？

今天想聊聊貸款的事情，在投資理財的過程中總是會遇到錢不太夠的時候，有時候機會在眼前錯過了挺可惜，借錢感覺好像風險又太大。 所以，就想聊聊是不是能夠優雅的借錢生錢。 在臺灣的傳統文化，絕大多數民眾，骨子裡對於借錢是有點排斥的，除非萬不得已，畢竟從小到大，被太多關於借錢被壓榨，利息越滾越高，導致家破人亡的故事洗腦了。 的確農耕文化下，借錢往往被理解為和高利貸打交道，被簡單理解為家庭理財的包袱，不少家庭的房貸，都喜歡提前還款。 甚至至今遇到了一些朋友，他們都很努力的賺錢爭取全款買房買車，都不願意背上債務，讓自己非常的勞累。 儘管，臺灣也接受將近半個世紀的西方文化的影響，現當下越來越多的年輕人開始貸款，而且人數越來越多，數目也越來越大。 但是，這些貸款絕大數用於了消費，真正能投入到理財的很少，的確非常可惜。 可是換個角度，發現真正的富人，都在嫻熟的使用貸款，將自己的財富和人身加槓桿。 甚至很多富人的"第一桶金"也是通過貸款理財得來的。 例如，香港首富李嘉誠經常利用銀行貸款囤地養地，他生意的開端也是通過跟親戚朋友借錢來發展。 臺灣首富郭台銘更是將貸款用到了極致，他曾經貸款6.45億美金做投資來讓自己的事業更大的發展，而在中國大陸更是利用貸款來理財的人大有人在。 並且取得了不錯的收入。 例如，根據中國大陸的媒體報道，影星趙薇曾用貸款6000萬元人民幣撬動了30億元人民幣的資產，地產大亨許家印利用貸款自己賺的盆滿缽滿，留下1.95萬億的債務給了恆大集團，自己卻洗的清清白白成為"無負債，無職務，無糾紛" 的乾淨企業家。 後面兩個雖然是反面例子，但是的確從某個角度說明瞭，善於利用貸款理財，沒有那麼可怕，而且是有成功的可能的。 畢竟含著金湯匙出生的人在少數，絕大多數普通人想要更好的完成財富積累，大概率會出現啟始資金不足的情況。 所以貸款理財並不是一個多麼難以接受的事實。 很多企業剛開始的融資，上市，某種程度上也是貸款理財，花別人的錢，做自己的事，然後別人和自己都賺錢。 達到雙贏的局面。 大致就是這樣。 那如果，我們現在就對貸款理財投入無限的熱枕的話，那麼我也來潑潑冷水。 比如之前看新聞就有提到，中國大陸在湖南長沙有人因為貸款理財虧空而無路可退。 臺灣也曾經有過類似的消息。 https://www.youtube.com/watch?v=2oXbR9SukvE 基於這些本人也只能說入市要謹慎啊。 所以，這篇會和大家說說，為什麼貸款是家庭理財的重要一環，如何為自己的貸款作好準備，以及如何高效、正確的運用貸款。 先說幾個真實的故事，因為本人是證券出身，早期對貸款並不熟悉，但這幾個真實的故事，讓本人明白了貸款的意義。 故事一，差不多十幾年前，應該是06年。 本人有幾位中國大陸銀行的客人，他們想做海外的基金也是熟人介紹找到了本人，本人當時在臺北也瞭解中國大陸銀行的一些事情。 當時在中國大陸信貸非常寬鬆，銀行員工可以低息從行里貸款，年化1%到2%的利率。 幾乎每個人都貸了上百萬，在本人這買基金（當時券商基金認購費比銀行便宜很多），而且06年"煤飛色舞"後，市場剛回暖。 到了07年8、9月份，監管開始嚴查信貸資金違規進入股市，客人們紛紛幾乎在最高點，把基金贖回還貸款，每個人都賺了兩三倍。 當然一方面本人基金選的不錯，另一方面，低利率的槓桿，和精準的進出時機也非常關鍵。 故事二，本人後來跑機構業務，到各地政府財政談發債業務，曾遇到一位非常專業的地方財政局局長。 他說：以前，我們一年財政收入100億，只能做100億的事，但通過發債，我只要能還50億的利息，我可以做上千億的事。 而且，他對於貸款的規模、期限長短、貸款節奏、利率水平、現金流測算，都有自己的一套。 故事三，是本人去中國大陸工作時接的一個諮詢。 當事人大學生創業，畢業後在一個中國大陸的三線城市，踏踏實實幹了5年，一年收入也大幾十萬人民幣。 結果去年年初，想擴大經營，沒測算好，現金流突然斷裂。 這個諮詢本人沒收費，當交個朋友做了，結果很遺憾，沒幫上忙。 原因在於，當事人從來沒考慮過未來有可能會貸款，也就大幾十萬的缺口，一年左右就可以緩過來，而且也可以承受20%以上的利率，但本人幫他找了當地的銀行、小貸、互聯網金融，全部被拒。 雖然他信用記錄沒問題，但太多小細節有問題，不符合貸款的進件標準。 而他如果當初稍微注意下這些細節，而且幾乎沒有附加成本，完全會是不一樣的結局，很遺憾。 這三個故事，看起來也許和你很遙遠，但實際上，第一個案例是如何套來低利率的貸款錢生錢，第二個案例是如何有效的管理貸款槓桿，第三個是如何讓自己具備獲得貸款的條件。 回過頭看看你周邊，為什麼說過去十年，只要在大城市買房，尤其是貸款買房，就是最好的理財？ 就是通過低利率的房貸槓桿，賺到了貨幣超發貶值和房價上漲的雙重紅利。 只要從長期看通貨膨脹不止，窮人越存錢越窮，富人越貸款越富，就是這個道理。 那目前，到底有哪些貸款類別？ 哪些貸款管道？ 目前，大家對於各種投資，都有產品的概念，但對於貸款，往往認為就是借錢而已，而沒有用產品的角度去看貸款。 實際上，各金融機構的每一款貸款產品，都有專業的設計，從進件要求（什麼樣的人能借錢）、授信審批（能不能借，能借多少）、房貸期限（幾個月還是幾年）、房貸利率（固定、浮動）、還款方式等等，都有非常細緻的要求。 當你從產品角度去看貸款，而非房貸角度，會有不一樣的視角。 貸款種類：房屋貸款、擔保信用貸款（車貸、股票質押、保單貸款）、無擔保信用貸款（信用卡、公務員貸等）。 貸款利率：房貸應該是利率最低的，當然二胎就比較高了，不過年率也是3%左右，相比較很多民間貸款和信用消費貸款也不算高，有擔保的信貸的其次，無擔保品的信貸類最高。 對於信用級別高的優質客人會有利率優惠（如軍工教信用貸款產品相對其他信用貸款利率較低）。 貸款期限：房貸時間最長，最長可達30年;其他的大部分3年以內;股票的如融資融券，規定6個月。 貸款發放：既有社會福利性質的（公積金），也有金融機構提供的（銀行、券商），也有民間機構（代書、網貸）。 還款方式：本金均攤、本息均攤、先息後本、利隨本清。 貸款額度：房貸和有擔保品類的最高，幾十萬上百萬都很容易，而信用貸款往往很低。 畢竟沒擔保品，逾期後處理手段有限。 所有貸款產品設計的核心，是「收益覆蓋風險」，即吸收更多的優質借款人，提高劣質借款人的違約成本，貸款利息收入>資金成本+機構運營成本+壞帳損失總額。 對於石榴粉們，理解到這個境界，就可以了。 因為我們的目標很簡單：合理利用規則，獲得利率最低的借款。 只有了解貸款，才能有可能讓我們的貸款成本最低。 所以，這時候我們就要派生出另一個話題，貸款做什麼？ 只有三種可能： 窮！ 急！ 加槓桿！ 窮：年輕人結婚，買房錢不夠，生活不下去等等，可以按揭貸款。 急：手上的錢都投資了，突然要用一筆大錢，臨時周轉下。 加槓桿：有1000萬的現金，既可以直接買一套1000萬的房子，也可以貸款買一套2000萬的房子，還可以貸款賣兩套1500萬的房子。 2014年在臺北，哪個選擇最好呢？ 所以，自從踏入社會工作開始，其實就有必要對各種貸款種類門清，讓自己的信用記錄漂亮，讓自己的資產清晰，讓自己的薪酬流水亮麗，有一個可以信用加分的單位（軍工教、金融企業、高科技行業等），等等。 充分利用規則，讓自己缺多少錢就能貸到多少，讓自己可以在最短的時間貸到錢，讓自己利率市場最低。 但是的確很多人對銀行的瞭解並不深，本人在證券業浸潤多年如果不是因為有銀行的朋友，也很難分清楚這裡面的門道，不過最近本人在高雄接觸了一個來自貸款協助機構貸貸窩的朋友，他們跟銀行很深的業務往來對於銀行非常熟悉。 這裡安利一下，如果有需要和對於銀行不清晰的朋友可以考慮跟他們諮詢，他們也有自己的App和官網：https://daidaiwo.com.tw/。 大家可以多多瞭解。 本人有個朋友是銀行的老行員，也在貸貸窩提供大家來諮詢，他就是這方面專家。 多年前，瞄準一次機會，利用信貸和房貸的組合，幾乎0首付，買了兩個住商合一宅，每月的租金收益輕鬆覆蓋信用卡+貸款利息，還有多下來的。 也就是幾乎沒花錢，買下兩棟房，把貸款槓桿和現金流管理做到極致，靠這樣的高現金流店面來養老才靠譜。 所以，是不是有點感覺了？ 想用好貸款，不僅要做個好人，更要做個聰明人。 今天先說到這，多謝關注貸貸窩專欄。 多謝捧場。